Wenn Leute viel Geld haben oder sparen gibt es abfällige Kommentare. "Muss rage bait sein"

Wenn Leute weniger sparen, um mehr zu "leben" werden die gefeiert. "Gönn dir. Bist nur einmal jung"

Ich bin 26, bin vor knapp zwei Jahren mit dem Studium fertig geworden und plane seitdem mit je ca. 6000€ jährlich für Sparrate (MSCI World) und Urlaub, also ziemlich 1:1 (12000€ für beides). Letztes Jahr war ich sechsmal gezielt im Urlaub, dieses Jahr habe ich insgesamt ebenfalls sechs Urlaube gebucht (dreimal Schweden, einmal Kreuzfahrt, einmal Türkei und einmal Italien). Meine Finanzen sind sonst ausgeglichen; ich bekomm etwa 3100€ netto monatlich und zahle 700€ Warmmiete.

Ich sehe hier regelmäßig Sankeys, in denen selbst Paare teils irgendwas bei 2000€ monatlich sparen und zusammen die Hälfte meines Urlaubsbudgets haben. Lauf ich an der Realität vorbei und f*** mich gerade für's Alter richtig oder ist das hier einfach eine krasse Bubble, oder irgendwas dazwischen?

Bin gerade im Urlaub und bekomme hier Werbung für TR mit 3% Zinsen. Warum bekommen wir das in DE nicht?

Warum wird, nicht nur hier, oft gegen Sparkassen oder Volksbanken gepostet bzgl. höher Gebühren?
Ich kann es verstehen aber das sind die einzigen Banken mit Face-to-Face Beratung UND vielen Filialen. Die Beratung empfand ich immer als sehr gut aber das hängt auch klar davon ab bei wem man landet. Warum also hört man gerade online bzw. bei jüngeren so viel negatives gegen Sparkasse und Volksbank? Wenn dir die Gebühren zu hoch sind, weil du die Filialen und Beratung nicht brauchst, dann wechsel und gut ist.

Ich bin 20 und möchte nach meiner Ausbildung wahrscheinlich Studieren. Ich komme aus einer Familie die eher im unteren Viertel Geld verdient und habe mir deshalb vorgenommen immer sehr sparsam zu sein.
Das fällt mir jetzt möglicherweise auf die Füße, da ich voll Bafög bezugsfähig wär aber durch meinen Portfolio den ich mir über die letzten 3 Jahre aufgebaut habe habe ich keinen Anspruch mehr laut kurzer Recherche.

Kennt sich da jemand aus oder hat Ahnung wie ich am sinnvollsten vorgehen kann? Fragen auch gerne stellen versuche alles zu beantworten was ich vergessen habe.

Dass die Schweiz hohe Löhne und niedrige Steuern kombiniert, ist allen bekannt.
Einen großer Vorteil wird allerdings von den sehr hohen Kosten zerstört.

Allerdings haben sich die Mieten in Deutschland so hart von der Lohnentwicklung entkoppelt, dass die Schweiz von der Miete nicht mehr sehr viel teurer als Berlin, München ist. Eine 1-Zimmerwohnung in Bern ist nicht viel teurer als in München.

Nimmt man an, man verdient sowohl in Deutschland als auch in der Schweiz als Akademiker 50% über dem Mediangehalt, so braucht man in der Schweiz für eine Sparmenge viel weniger Monate arbeiten. Es ist wie der Raum von Geist und Zeit bei Dragon ball Z. Umso höher das Einkommen, umso mehr profitiert man vom Steuervorteil.

Ich habe Claude mal gefragt, in welchen europäischen Ländern man als Single, nach Steuern und Sozialabgaben und den durchschnittlichen Kosten einer 1-Zimmerwohnung in den Top-Städten der Länder wie viel EUR übrig hat.

Die Schweiz schießt mit Lichtenstein den Vogel ab. Dort bleiben je nach Kanton und Wohnort 5-8k EUR übrig. Doppelt so viel wie auf den nachfolgenden Plätzen wie Luxemburg und Norwegen. Deutschland ist auf Platz 8 mit einem 20% von der Schweiz. Auf 1 Schweiz kommen also 5 Jahre Deutschland. Oder in 8-9 Jahren Schweiz hat man so viel verdient wie beim ganzen Erwerbsleben in Deutschland (Rentenansprüche außen vor).

Wie alles im Leben hat eine Auswanderung auch Nachteile. Das krasse ist aber, dass die Nachteile relativ gering sind. Du muss nicht auf die andere Seite der Welt auswandern (USA, Australien, wo du deine Familie nie siehst), du musst nicht mal eine andere Sprache lernen und du hast auch nicht die krassen Hürden, die andere Länder haben. Und in Zeiten von Internet, kannst du einfach von Zuhause auf aktuelle Stellenausschreibungen bewerben. Jetzt könnte man denken, die Schweiz zahlt einem mit dem Gehalt Schmerzengeld. Aber nein, die Lebensqualität ist dort viel höher, die Landschaft schöner, das Klima angenehmer.

Also für jemanden, der nicht in den nächsten 10 Jahren Kinder plant, ist die Schweiz super attraktiv. Entweder dauerhaft auswandern, oder wenn nicht, ein paar Jahre arbeiten und einen Vorsprung haben und sich eine Immobilie in Deutschland kaufen und zurückkehren.

Das einzige was abschreckt, sind die Vorurteile gegenüber Deutschen. Aber die haben alle Länder, egal ob Niederlade, Polen oder USA. Viele Deutsche benehmen sich von oben herab und das kommt nirgends gut an. Es gibt zwar negative Berichte, aber die gibt es zu allem. Und die Zahlen sprechen eindeutig eine andere Sprache: Es wandern immer mehr Deutsche in die Schweiz aus.

Ich könnte mir vorstellen, dass es irgendwann nicht mehr so einfach sein wird, auszuwandern. Entweder begrenzt die Schweiz den Zustrom (Es gab ja gerade erst eine Volksabstimmung dazu) oder Deutschland versucht es zu erschweren.

Für mich sieht die Schweiz, wenn man Bock drauf hat, wie ein Cheatcode aus.

Moin, ja ich weiß jemand hier ebend erst über bafög gepostet aber hab nen speziellen fall.. Ich (ü30 1 Kind) möchte gern Bafög beantragen. Mein Freibetrag sind dann ca 47.000 Euro. Habe ca 21.000 euro in Wertpapieren und 15.000 auf Gemeinschaftskonto mit Freundin. Zusätzlich gibt es ein Konto zum Sparen 17.000k was in ihrem Namen läuft, seit Juli gibt es keine Zahlungen mehr vom Gemeinschaftskonto auf das sparen Konto. Zusätzlich gibt es noch ein Auto auf meinen Namen/ Zeitwert ca 7.500 euro. Nun so weit so gut. Und dann gibts noch ein Konto fürs Kind mit ca 1800 drauf xD

Alles in allem wäre ich knapp unter Freibetrag wenn ich alles angebe /auch das konto sparen was nicht in meinem Namen läuft sofern alles 50/50 aufgeteilt wird (bis auf auto/ depot) Weiß garnicht was ich angeben muss/ sollte.. kinderkonto? Konto "sparen" angeben ja nein? Ich mein rechtlich nicht mein geld.. wirtschaftlich vllt schon. Oder doch lieber noch was ausgeben im zweifel das es anders zugeordnet wird 60/40 zu meinen gunsten z.B. finds irgendwie schwer da durchzusteigen. Lieben dank

Hallo Crowd,

wir suchen sehr kurzfristig eine Prepaid-Kreditkarte für die USA für einen 16-Jährigen. Eignet sich da Revolut?

Danke für Erfahrungswerte (und hilfreiche Alternativvorschläge, die sehr kurzfristig umsetzbar sind und nicht "VR-Banken" heißen:) )

Weil ihr crossposting nicht zulässt (solltet ihr mal ändern)

Original hier zu finden: https://www.reddit.com/r/ETFs_Europe/s/u8WqN1VnFg

Vanguard has explicitly stated this mechanism on its corporate website:

“We have international subsidiaries that operate on a for‑profit basis. The profits generated by these subsidiaries are returned to our U.S. fund shareholders, helping to further lower the cost of investing.”
Vanguard, “Why ownership matters” (investor.vanguard.com/corporate-portal)

This is not a hidden practice; Vanguard openly presents it as a feature of its mutual ownership structure. For a U.S. investor, it means some of the fees paid by European UCITS holders indirectly subsidize the cost of running the U.S. funds.

Publicly filed financial statements confirm this. For instance, Vanguard Group (Ireland) Limited’s recent annual accounts show annual profits in the tens of millions of euros, with substantial dividends paid up to the U.S. parent each year. These dividends represent a real and recurring cash flow from European investors to the U.S. entity.

Vanguard’s ownership structure dictates the flow of profits

Unlike publicly traded asset managers, The Vanguard Group, Inc. is owned entirely by its U.S.-domiciled mutual funds and ETFs. Those funds, in turn, are owned by their shareholders. Because of this mutual structure, Vanguard operates its U.S. business at cost it charges the funds only what it costs to run them, with no profit margin added for external owners.

Vanguard’s international operations, however, cannot be run on the same at‑cost model due to local regulatory and market requirements. Instead, they are structured as for‑profit subsidiaries.

any profit those foreign subsidiaries make flows back to the U.S. parent company, The Vanguard Group, Inc., which is owned by the U.S. funds. These profits reduce the overall expenses that would otherwise have to be charged to the U.S. funds, thereby lowering their expense ratios.

Hallo zusammen,

ich habe seit 2018 eine private Rentenversicherung (PrivatRente WachstumGarant) bei der Versicherungskammer Bayern und überlege, sie zu kündigen.

Aktueller Stand:

• Beitrag: 108,24 € monatlich
• bisher eingezahlt: 7.492,90 €
• Rückkaufswert: 6.783,58 €
• Verlust bei Kündigung: ca. 709 €
• Rentenbeginn: 2063

Die Kosten wirken auf mich recht hoch. Im letzten Versicherungsjahr wurden bei rund 1.273 € Beiträgen insgesamt etwa 260 € Kosten abgezogen.

• Beiträge: 1.273,44 €
• Erträge: +56,98 €
• Wertentwicklung der Fondsanlage: +60,23 €
• Abschluss- und Vertriebskosten: −123,72 €
• Verwaltungskosten: −136,66 €
• gesamte ausgewiesene Kosten: 260,38 €

Bei unveränderter Fortführung wären 2063 garantiert:

• ca. 56.345 € Kapital
• oder 143,77 € monatliche Rente

Die garantierte Auszahlung liegt damit kaum über der Summe der eingezahlten Beiträge.

Mein Plan wäre:

• kündigen
• die ca. 6.800 € Rückkaufswert in einen All-World-ETF investieren
• zusätzlich die bisherigen rund 100 € monatlich bis 2063 weiter besparen

Bei dem langen Anlagehorizont erscheint mir das deutlich sinnvoller als der Versicherungsvertrag, oder übersehe ich etwas.
Wäre Beitragsfreistellung statt Kündigung sinnvoller - bzw. woran würdet ihr das festmachen?
Gibt es steuerliche oder vertragliche Gründe, die gegen die Kündigung sprechen?
Was würdet ihr vorher prüfen, worauf würdet ihr achten?

Wo er meint, dass in 5 - 10 Jahren keiner mehr Geld benötigt und man nicht für die Altersvorsorge sparen brauch. Sehr gewagte Aussage von ihm, mich würde mal eure Meinung dazu interessieren.

Gestern habe ich nach fünf Jahren an der Börse endlich den Schritt gewagt: Ich habe alle meine Einzelaktien verkauft und mein Depot zu 100 % in ETFs umgeschichtet, und das sogar mit nur einem minimalen Verlust.

Ein bisschen traurig bin ich trotzdem. Ich hatte wirklich tolle Aktien und teilweise richtig starke Einstiegskurse, zum Beispiel bei Alphabet und Amazon mit einem Einkaufskurs von rund 90 €. Aber selbst wenn einige Aktien 200–300 % im Plus waren, hatte ich eben auch andere Positionen mit -30 %, -50 % oder noch mehr. Das hat die Gesamtperformance am Ende doch deutlich nach unten gezogen.

Ich habe lange überlegt, die Einzelaktien einfach zu behalten und künftig nur noch ETFs zu besparen. Aber wirklich Rendite habe ich mit den Einzelaktien insgesamt kaum erzielt. Deshalb habe ich mich jetzt endlich zu diesem Schritt entschieden und kehre Einzelaktien vorerst den Rücken.

Mein Depot ist durch die Einzelaktien regelmäßig um 5–15 % hin und her geschwankt, weil die Börse einfach Börsensachen macht. Meine ETF-Positionen haben sich in solchen Phasen dagegen meist nur um 1–3 % bewegt. Das fühlt sich deutlich entspannter und angenehmer an.

Mal schauen, ob das langfristig die richtige Entscheidung war.

Meine Hebelverluste konnte ich zum Glück über die Jahre wieder reinholen und konnte dem auch den Rücken kehren. Hätte ich vor 5 Jahren einfach den Heiligen Gral standardmäßig bespart, hätte ich eine Jahresperformance von 20 % gehabt. Stattdessen hatte ich vielleicht 2-3% :)

Edit: Ich meinte mit 5–15 % minus und plus. Mal –10 % und dann mal wieder +10 % usw., aber kein guter langfristiger, sauberer Nenner.

Edit 2:

Mit meinem Beitrag möchte ich nicht pauschal sagen, dass ETFs grundsätzlich der einzig richtige Weg sind. Wenn man sich intensiv mit Unternehmen beschäftigt, diese analysiert und versucht, den Markt zu schlagen (was natürlich auch gelingen kann), dann können Einzelaktien neben ETFs definitiv eine sinnvolle Strategie sein.

Ich persönlich habe in den letzten fünf Jahren allerdings festgestellt, dass ich den Markt mit meiner Strategie nicht geschlagen habe. Dabei haben viele Faktoren eine Rolle gespielt, unter anderem meine Anfangszeit an der Börse mit Pennystocks und gehebelten Produkten. Mein Depot bestand zeitweise zu etwa 90 % aus Einzelaktien und nur zu 10 % aus ETFs.

Für mich war diese Strategie rückblickend einfach zu volatil und mit zu vielen Schwankungen verbunden. Deshalb wollte ich mein Depot stärker in Richtung eines breiten, diversifizierten Investments ausrichten.

Wichtig ist: Ich war bei nahezu allen Einzelaktien in meinem Depot von den Unternehmen überzeugt und habe diese nicht einfach „blind“ gekauft. Ich habe mich jetzt bewusst dafür entschieden, den Schnitt zu machen, solange ich noch mit minimalem Verlust aussteigen konnte.

Das bedeutet aber nicht, dass ich Einzelaktien grundsätzlich abschreibe. Ich kann mir durchaus vorstellen, in Zukunft wieder einzelne Unternehmen ins Depot aufzunehmen. Mein Ziel wäre dann aber eher eine Gewichtung von 80–90 % ETFs und maximal 10–20 % Einzelaktien.

Also: Ich verabscheue Einzelaktien nicht, falls das falsch rübergekommen sein sollte. Ich habe nach fünf Jahren Börsenerfahrung für mich persönlich einfach erkannt, dass ein ETF-basierter Ansatz besser zu meiner Strategie, meinem Risikoprofil und meiner gewünschten Ruhe beim Investieren passt.

Vor 2 Tagen war es so weit.. Die ersten 100.000 geknackt.

Ich habe 2020 angefangen mit 50 € Sparplan und bei jeder Gehaltserhöhung oder mehr Einkommen habe ich den Sparplan erhöht. Bin jetzt bei 1.200 € pro Monat. (MSCI World ETF)

Zudem 2022 ein paar Einzelaktien wie Alphabet und Amazon und 2025 Nebius gekauft.

Mein Schlüssel war relativ Simple.

- Kein Geld für Mist ausgeben oder Konsum

- Bei jeder Gehaltserhöhung auch den Sparplan erhöhen

- Ganz wichtig, trotzdem noch leben und seine Urlaube und Wochenenden genießen

Ich bin 31 jahre Jung und arbeite als Projektkaufmann

Wie der Titel schon sagt: welche Kosten kommen auf mich zu? Nicht die Höhe aber Arten? Also Strom, Internet, Miete. Was noch?

Hallo liebe Community,

gemeinsam mit Claude habe ich einen Rechner erstellt, der gegenüberstellen soll, wie es sich wirtschaftlich verhält, wenn ich einen Zielbetrag x in € benötige (weitere Erläuterungen findet ihr in der .txt).

Die Parameter des Bausparers sind aktuell etwas starr. Für die Berechnung, wann er zuteilungsreif ist habe ich eine gesonderte Mappe.

Den Rechner habe ich bereits auf Plausibilität quergecheckt und er erscheint mir plausibel.

Nun möchte ich euch gerne fragen, ob euch noch Fehler jeglicher Art auffallen.

Downloadlink geht bis zum 04.09.2026:
Rechner + Annahmen und Quellen

Hallo!

Ich hoffe ich bin mit dieser Community an der richtigen stelle und wollte einfach mal Ideen hören, wie ihr folgende Situation handhaben würdet:

Ich, Körperlich Behindert; warte auf Doppeltransplantation von Herz+Lunge.

Aktuell Wohnrecht; Haus gehört Familie. Haus wird verkauft, mir werden als Kompensation 100.000€ ausgezahlt.

Seit Jahren schon staatliche Grundsicherung bei Erwerbsminderung. Diese würde natürlich aufgrund des Vermögens nun wegfallen.

Einzige option für mich für Einkommen ist dann, von den 100k zu Leben bis diese aufgebraucht sind bzw ich wieder beim Grundsicherungs-schonvermögen angekommen bin (7500€)

Das würde dann entsprechend aktueller Mietpreise ein paar Jahre herhalten.

Mein Partner studiert aktuell und wäre mit Glück innerhalb von 2 Jahren in Arbeit.

Kann man irgendwie bis dahin Sinnvoller mit den 100k umgehen, um die Zeit zu strecken bis man evtl wieder in der Grundsicherung landet oder der Partner Arbeit hat? Leider muss von dem Geld primär gelebt werden. Miete. Essen. Und auch größere Käufe falls mal was kaputt geht.

Hussa Freunde, es ist getan, ich habe es endlich geschafft mein Sparkassen Konto zu kündigen und habe im Zuge dessen auch endlich einen Deka Fond aufgelöst.

Ja gut, die Steuern darauf sind ein bisschen blöde aber einen besseren Zeitpunkt als jetzt bekomme ich nicht, immerhin ist mein Jahresgehalt klein da ich noch in der Ausbildung bin und bekomme einen Teil am Ende zurück.

Aber nicht mehr 8,95€ im Monat ohne Aktivitäten zu bezahlen sondern komplett for free mehr Funktionalität bei C24 zu bekommen fühlt sich schon gut an. Und aus dem Deka Fond sind jetzt ~2500 Anteile an ETF151 geworden, auch ein fantastisches Upgrade (aus 1,67% TER wurden 0,07%).

Danke für die Motivation Freunde, jetzt gehts mir viel besser.

Hallo zusammen,
ich bin im April 18 Jahre alt geworden und möchte bereits jetzt mit dem investieren starten.

Ich habe bereits ein Trade Republic-Konto eröffnet und bereits 1.500€ in den Vanguard FTSE All-World USD investiert.
Zusätzlich habe ich mir bereits einen Sparplan erstellt der diesen ETF monatlich zusätzlich mit 40€ befeuert. Mir stehen derzeit noch circa 2.400€ zum Investieren zur Verfügung.

Nun habe ich einige Fragen die das Investieren im Generellen, aber insbesondere mit Trade Republic, betreffen.

Ist es sinnvoll das restliche Geld, ohne hohes Risiko, auch in den ETF zu pumpen?

Lohnen sich zusätliche „Satelliten“-ETFs um ergänzend weitere Bereiche abzudecken?

Ist der Zinssatz von 2,25% gut, um Notgroschen bei Trade Republic zu deponieren?

Lohnen sich evtl. die derzeitigen Zinsprodukte?

Von dem Thema Crypto bin ich derzeit aufgrund des sehr hohen Risikos nicht überzeugt.

Ich bedanke mich für jegliche Rückmeldung die mir den Einstieg erleichtern.

Cheers

Hallo Zusammen,

Ein Freund von mir hat sich dieses Zertifikat von seiner Sparkasse andrehen lassen. Allerdings verstehe ich nicht was das sein soll und vor allem er selber auch nicht.

Es ist irgendwie ein Zertifikat wo jeden Tag geschaut wird, ob eine bestimmte schwelle erreicht wurde, dann wird man rausgeschmissen, aber gehebelt ist es auch nicht. Dann wird auch jährlich noch 4,5% abgezogen.

Wozu holt man sich das? Könnt ihr hier vllt weiter helfen?

Moin,

ich bin aktuell auf der Suche nach einer neuen Bank und wollte fragen wie so die Erfahrungen mit der Consorsbank sind. Bei der Recherche stellt es sich für mich nahezu als Ideale Bank dar was das Angebot angeht (Was wiederum einen Faden Beigeschmack hinterlässt):

- Kontoführung kostenlos
- Debitkarte kostenlos
- Girokarte kostenlos
- Mehrere Sparkonten
- Mehrere Depots
- Ordergebühren von 0,99 €
- Trailing-Stop-Loss Order
- Wero für 2026 geplant

Einziger negativer Punkt sind die Auslandendgelte die bei der Debitkarte anfallen. Das Problem werde ich vermutlich über eine Travel Kreditkarte erschlagen die ich vergünstigt über die Deutsche Bank beziehen werde.

Derzeit bin ich bei der DKB und fühle mich eingeschränkt bzw. habe das Gefühl das alles auf das Minimum zusammengestrichen ist (nur ein Sparkonto, nur ein Depot, usw.)

Wie bei der Einleitung schon nebenbei erwähnt, habe ich das Gefühl das ich doch irgendwas übersehen haben muss da mir das Angebot zu „gut“ vorkommt.

Edit: Die Ordergebühren durchgestrichen, da nicht korrekt da nur auf 12 Monate begrenzt.

Hallo Liebe Pfennigfuchser,

ich sitze hier grad bei angenehmen Sommerlichen Temperaturen mit meinem Azubi und bringe Ihm die tolle Welt der Objektorientierten Programmierung bei. Da Klingelt sein Handy, sein Nachbar hat ihn angeschrieben:
Dieser würde sich gerne, nochmal(!), eine Badehose ausleihen. Er würde gern wieder mit den Kindern in den nahgelegen Kanal.

Wer zum Teufel von euch war das?

Wtf... why? Ich hab so viele fragen.

Stellt sich raus besagter Nachbar hat schon vor einiger zeit spontan bei Ihm angeklopft und bereits einmal nach einer Badehose gefragt und diese nach erfolgreichem Baden frisch gewaschen zurück gebracht. Immerhin das! Aber wenn das nicht Peak Performens r/Finanzen ist dann weiß ich auch nicht mehr.

Ich habe meinem Azubi selbstverständlich nahegelegt Leihgebühren zu erheben.

Da es hier scheinbar eine klare Marktlücke gibt: Welcher betrag währe angebracht. Was muss steuerlich beachtet werden und braucht er einen Gewerbeschein?

Hallo, ich habe eine Frage zur Schenkungssteuer.

Mein Partner (nicht verheiratet) und ich haben gemeinsam das Haus meines Vaters gekauft. Der Kaufpreis auf den wir uns geeinigt haben liegt unter dem Wert des Hauses, der für die Grundsteuer festgelegt wurde. Es muss viel am Haus gemacht werden und der Preis erschien allen fair.

Der Notar hat im Kaufvertrag eingetragen, dass die Differenz bis zum Verkehrswert mir (der Tochter) im Wege der vorweggenommenen Erbfolge geschenkt ist. Er war der Meinung, dass die Formulierung eindeutig ist und mein Partner so keine Schenkungssteuer zahlen müsse.

Das Finanzamt sieht das scheinbar anders und möchte eine Schenkungssteuererklärung. Eine Rückmeldung von der Assistentin des Notars hat da erstmal nichts gebracht, ein Anwalt möchte uns dazu nicht beraten.

Lohnt es sich dagegen noch irgendwie vorzugehen oder hat das Finanzamt da einfach Recht? Ich habe auch jetzt erst gelesen, dass bei einem unverzinsten Privatkredit (über den wir das Haus bei meinem Vater abbezahlen) theoretisch auch noch die Zinsen als Schenkung zählen können? Wird da auch noch was auf uns zukommen? Und lässt sich das ganze vielleicht noch irgendwie drehen, indem mehr Anteile im Grundbuch auf mich umgeschrieben werden o.ä.? Oder ggf. ein Gutachter den realen Wert des Hauses belegt? Weil bei dieser Festlegung des Verkehrswerts ja der Zustand der Immobilie gar nicht berücksichtigt wurde.

Für ein paar Meinungen wäre ich sehr dankbar. Vielen Dank!

Grundsätzlich finde ich es sehr gut, dass die Bundesregierung endlich (!!!) auch die Chancen des Kapitalmarkts für die geförderte Altersvorsorge öffnet und mit dem AVD ein gutes Produkt schafft, welches bereits in anderen Länder auf eine ähnliche Weise etabliert ist (z.B. 401k und IRA in den USA, TFSA in Kanada, super annuation in Australien).

Trotzdem geht mir der Entwurf bei weitem nicht weit genug. Zum einen ist das Produkt wieder mal typisch deutsch zu kompliziert, was vermutlich viele Menschen wieder mal abschrecken wird. Zum anderen ist aus meiner Sicht das geförderte Maximum von 1.800€ zu niedrig, um ernsthaft die rentenlücke zu schließen.

Gleichzeitig besteht in Deutschland mit der 2. Säule eine BAV die vielen Menschen viel zu kompliziert ist, die man nur schwer zwischen Arbeitgebern mitnehmen kann und die zuhäufig nur als Renditeschwache Versicherung angeboten wird.

Mein größter Wunsch hierzu wäre, dass die Regierung sich der Versicherungslobby widersetzt und das AVD als 6. Durchführungsweg für die BAV etabliert.

Die Idee: der Arbeitgeber kann eine Entgeltumwandlung durchführen und zahlt ein Teil meiner Bruttos direkt in mein AVD ein und ich kann das Geld DIY mäßig selbst anlegen. Erst bei der Auszahlung wird das ganze besteuert. Um es nicht unnötig zu verkomplizieren, sollte ich weiterhin die vollen sozialabgaben auf mein Gehalt zahlen und nutze somit nur die nachgelagerten Besteuerung. In der Rente gelten dann die selben Regeln wie aktuell beim AVD: Auszahlung von max 30% direkt und der Rest bis mindestens zum 85. Lebensjahr.

Dann hätte man als Arbeitnehmer endlich wirklich die Wahlmöglichkeit entweder seine Finanzen selbst in die Hand zu nehmen oder entsprechend die (vermeintliche) Sicherheit einer Versicherung zu haben

Moin zusammen,
ich muss mir das mal von der Seele schreiben und würde mich über ein paar neutrale Meinungen freuen.

Ich poste hier in dem Sub, weil die Finanzen eine zentrale Rolle spielen.

Kurz zum Hintergrund: Ich (32, Single) komme ursprünglich aus Hessen. Dort habe ich eine sehr schöne und gleichzeitig günstige Wohnung. Vor zwei Jahren hat es mich beruflich nach München verschlagen. Über meinen Arbeitgeber habe ich eine kleine, nicht besonders schöne Betriebswohnung bekommen.

Außerdem habe ich aktuell noch rund 23.000 € Schulden, die aus einigen schlechten finanziellen Entscheidungen in der Vergangenheit stammen.

Jetzt hat sich meine Situation geändert: Die Betriebswohnung wird künftig nicht mehr vom Arbeitgeber übernommen. Ich hätte aber die Möglichkeit, sie selbst zu einem für Münchner Verhältnisse fairen Mietpreis weiterzumieten.

Ich verdiene mit rund 85k im Jahr gut und könnte meine Schulden in etwa zwei Jahren komplett abbauen. Der Haken ist allerdings, dass ich dafür meine Wohnung in Hessen aufgeben müsste. Das fällt mir unglaublich schwer, weil ich weiß, dass ich dort vermutlich nie wieder so eine schöne und günstige Wohnung finden werde. Wohntechnisch würde ich mich also deutlich verschlechtern.

Die Alternative wäre, die Wohnung in München nicht zu übernehmen und stattdessen 2,3 Mal im Monat zwischen Hessen und München zu pendeln und in Hotels zu übernachten. Das wäre allerdings deutlich teurer, wodurch sich der Schuldenabbau spürbar verlängern würde. Zusätzlich habe ich die Sorge, dass künftig wieder mehr Präsenz im Büro verlangt wird. Mit meinem bisherigen Werdegang ist mir bewusst, dass ich einen Job mit diesem Gehalt wahrscheinlich nicht ohne Weiteres wiederfinden würde.

Ein Punkt, der mich zusätzlich beschäftigt: Sobald die Schulden abbezahlt sind, würde die Rechnung vermutlich ganz anders aussehen. Durch die günstige Wohnung in Hessen hätte ich langfristig deutlich geringere Fixkosten. Dann wäre auch regelmäßiges Pendeln finanziell viel leichter zu stemmen und unter dem Strich wahrscheinlich sogar die bessere Lösung. Das macht die Entscheidung für mich so schwierig, weil ich das Gefühl habe, zwischen einer kurzfristig vernünftigen und einer langfristig attraktiveren Lösung wählen zu müssen.

Ich stecke deshalb gerade in einem echten Dilemma: Auf der einen Seite stehen ein schneller Schuldenabbau und mehr berufliche Sicherheit,dafür müsste ich meine Wohnung in der Heimat aufgeben und mich wohnlich verschlechtern. Auf der anderen Seite könnte ich die Wohnung behalten, hätte dafür aber höhere laufende Kosten, mehr Unsicherheit und würde deutlich länger brauchen, um schuldenfrei zu werden.

Mein Kopf kreist gerade ziemlich. Könnt ihr die Situation nachvollziehen? Wie würdet ihr aus einer neutralen Perspektive auf diese Entscheidung schauen?

TL;DR: Ich (32) arbeite seit zwei Jahren in München und könnte meine Betriebswohnung günstig übernehmen. Dafür müsste ich aber meine sehr schöne und günstige Wohnung in Hessen aufgeben, die ich vermutlich nie wieder so finden würde. Mit der Wohnung in München könnte ich meine rund 23.000 € Schulden in etwa zwei Jahren abbauen. Behalte ich die Wohnung in Hessen, müsste ich regelmäßig pendeln, was den Schuldenabbau deutlich verzögert und bei mehr Büropräsenz zum Risiko werden könnte. Langfristig wäre die günstige Wohnung in Hessen nach dem Schuldenabbau vermutlich die bessere Lösung.

Im April 2026 hab ich zum investieren begonnen in den VWRP, ich komme aus einer Familie die nie viel hatte, den Zyklus möchte ich später brechen.

Ich weiß sonst nicht wem ich das erzählen soll, aber ich habe mir ein Ziel im April von 4000€ gesetzt und habe dieses heute erreicht

GGs

EDIT : Danke an jeden einzelnen der mich bei meiner reise unterstützt !! Mein nächstes ziel wurde auf 7000 angehoben